隨著金融體製改革深化，銀行和非銀行金融機構紛紛湧入零售金融業務領域。

股份製大行依托資金雄厚、科技發達、利率優惠，爭奪個人高端客戶，使得優質客戶獲客成本上升，盈利空間收窄。

互聯網巨頭依靠自有流量，秒申秒貸，提升客戶滿意度，把控著5萬元以下的個人信貸市場，底層客戶分流傾向嚴重。

作為區域性的中小銀行，如何在夾縫中求生存，贏得競爭優勢，成為嚴峻的課題。

近年來，八客科技在智能零售信貸領域與多家區域性中小銀行合作，開發了“智閃螢”智能零售係統和“智閃貸”零售信貸產品，運用“備用金”模式開展差異化經營，立足區域市場，力爭中間層客戶，發揮大數據反欺詐功能，提升風險防控水平，突破零售信貸業務發展的困局，走出一條業務穩健發展、風險有效把控、效益逐步提升、客戶持續增長的良性發展之路。

“智閃貸”被總結為“門當戶對全客群、隨借隨還成本低、信用貸款不求人、標準動作產量穩、科技創新風險小”，備受業內關注和認可。

產品服務對象與中小銀行門當戶對，五大客群中更多關注中間客群。

第一就是銀行原有的優質客群；第二是工薪階層，普通的上班族；第三是經營客群，小企業主和個體工商戶；第四是本地戶籍普通市民；第五是新市民，非本地戶籍但在當地上班打工的，以及做生意的客戶。

將客戶營銷目標下沉，實行錯位競爭，解決這部分缺少財務信息，缺少信用記錄，缺少抵押物的客戶以往銀行授信申請難的尷尬，最大程度上滿足這批客戶的融資需求。

貸款采取先息後本、隨借隨還模式，增加了客戶用信的靈活性和便捷性，既避免了貸款客戶因等額本息還款，長期資金需求實際使用不足的麻煩，也避免了客戶短期使用資金，卻因貸款期限固定造成利息負擔過重的問題。客戶在授信額度範圍內，不用勞時費神，資金隨時可以到位。

目前，這款產品借助智能零售信貸係統，從申請到用款最快隻需半天，真正能解決客戶“短頻急”的資金難題，客戶體驗大大提高，銀行對客戶的粘度同步增加。

產品無擔保、無抵押，根據個人信用狀況進行授信，銀行運用內部交易數據和外部信用數據進行數據清洗，通過客戶畫像決定授信額度，不需要依靠任何人脈關係，客戶沒有任何其他附加費用，就能完成授信、用信。

在省會型城市或者是地級市以上發達地區，授信最高金額可以達50萬，其他區域可以達到30萬，相對其他5萬以下的同類產品，額度更高，產品更具優勢。對銀行而言，增加信用貸款比重可以提高貸款綜合收益率（信用貸款平均收益率數倍於抵押貸款）。

已實踐項目統計結果表明，營銷人員陌拜掃街，一天可約見10個客戶，其中5個客戶進行訪談，至少有一個客戶完成有效授信申請（通過大數據驗證）。

一個月按50%客戶用信，單筆用信平均為10萬推算，每月新增授信可達100萬，一年為1200萬，三年能達到3600萬，100個客戶經理能達成36億授信餘額，這對每個銀行來說，都是不能小覷的資產規模。

業務標準化後，客戶經理是可以短期內通過培訓達到上崗標準。一般的本科畢業或者從其他崗位轉崗人員，隻有要責任心，也能夠把工作做好。

通過數據驅動開展客戶實時行為分析，了解用戶行為、需求，拉近與客戶距離，可以為更精準化的服務提供數據；

運用征信管理工具定期對客戶征信狀況進行分析，可以為貸前調查和貸後風險預警提供依據；

運用客戶風控模型數據化客戶信用水平，將獲客、現場調查、資料收集、反欺詐、征信分析、授信評估、貸後管理等功能整合在智能零售平台之中，可以實現信貸營銷和風控閉環管理。

截至目前，“智閃螢”係統通過的銀行貸款已超過1000億，總體不良貸款率在千分之五以下。

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